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越女读财:有了社保为啥还要买商业保险?

 字体时间:2015-10-28来源:新浪财经 中国社保网编辑:社保网-蓝星
【导读】:生病了,最直接的花费就是医疗费用,医疗费用中可以分为公费药和自费药,社保可以报销公费药,自费药是不能报销的,有的企业给员工上了补充医疗,补充医疗也是报销的公费药,一般是社保起付线以下,和起付线以上剩余的部分。

文/新浪财经意见领袖(微信公众号kopleader)机构专栏 越女读财

生病了,最直接的花费就是医疗费用,医疗费用中可以分为公费药和自费药,社保可以报销公费药,自费药是不能报销的,有的企业给员工上了补充医疗,补充医疗也是报销的公费药,一般是社保起付线以下,和起付线以上剩余的部分。

有了社保为啥还要买商业保险有了社保为啥还要买商业保险

一提到商业保险,很多人都会说,“我有了社保,不用买其他保险了!”越女只能说,这种想法too simple。

本期布谷课堂,越女请来资深保险从业者侯会军老师,给大家扫盲社保与商业保险的区别,教我们以最小的保费规划最高额的人身保障。

侯老师是AFP持证人、中国人寿北分特约培训讲师、北京星空财富首席风险规划顾问,讲课风格非常的浅显易懂又幽默。

有社保,为何还要买商业保险?

在社保中,大家最关心的医疗保险养老保险,经常人说社保的医疗报销的比例挺高的(85%-97%),公司还给上了补充医疗,所以我根本就没必要上商业保险了。我们一起来分析一下,看是否真的是这样。

我们先看一个图片:

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这个图是我原创的,大家先看看。

生病了,最直接的花费就是医疗费用,医疗费用中可以分为公费药和自费药,社保可以报销公费药,自费药是不能报销的,有的企业给员工上了补充医疗,补充医疗也是报销的公费药,一般是社保起付线以下,和起付线以上剩余的部分。

比如,北京社保住院的起付线是1300,那么1300以下,以及1300以上按照85%-97%报销后剩余的部分可以补充医疗来报销。小毛病补充医疗是完全够的,因为花费中自费药的比例是很低的,如果出现大的毛病,则自费药的比例就非常高了。比如,我的一客户白血病做骨髓移植,花了100万,其中社保只给解决了30%,剩下的70%都是自费的,这些是社保解决不了的。

90%的人着眼点在直接损失上,其实暗含的间接损失也是要命的。什么是间接损失?

一个人生病了,肯定就不能再工作了,如果一个人的年收入是20万,休息一年他的损失就20万,休息两年他的损失就是40万。在医学上有个词叫五年生存率,也就是说得了病之后如果没五年,不能称得上是完全恢复,而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。

另外,一个人生病,需要陪床护理,如果家人不可以不上班来护理,那么就得请护理人员,这样的开销也是不可小看的。所以即使有社保,即使公司给上了补充医疗,甚至是公务员可以100%报销,也有必要上重大疾病保险。

社保和补充医疗是拿发票报销的,而重大疾病是确诊给付的。假设我的重大疾病的保额为50万,那么只要确诊我就可以获得50万的赔付,而这50万的重大疾病理赔金怎么花保险公司是不干涉的,我可以用于自费要的开销,我也可以那这笔钱去疗养度假,甚至请几个漂亮的护士来护理也是可以的。

我一般建议客户重大疾病保额,有两个标准。第一、5倍年收入,即花5年的时间疗养,我的生活品质都不会受影响。第二、(15-20万)+(2-3倍的年收入),即有钱看病,有钱疗养。

把保额确定了,再根据自己的预算来配置产品。长期的和短期的,消费型的和储蓄型的相结合。一定要保证保额。

保险就管两件事

该挣的钱确保能挣下。什么是该挣的钱确保能挣下?

比如一个30岁的男性,他的年收入是10万,那么到他60岁退休。在静态下,他可以创造的财富是10万*30年=300万。可以说,这300万关系着家庭是否幸福。因为爱人的生活费、孩子的教育金、老人的养老金、房贷、车贷都得从这里边出,所以这300万非常的重要,所以我们一定要确保这笔财富。

怎么来确保?

可以用定期寿险来确保,那么可以投保保额为300万,保障期限为30年的定期寿险。如果平安工作至60岁,那么就可以创造这笔财富。如果在这30年中因疾病或非疾病身故了,那么保险公司赔300万。平安的话,自己能创造这笔财富;不平安的话,保险公司给赔这笔财富。这样可以给家庭的幸福一个确保。

定期的保险责任就保障人因意外或者非意外身故,有些定期寿险还包含全残的责任。也就是确认人工作期间家庭收入中断的风险。

定期寿险是保障身故和全残,如果没有达到全残的程度,定期寿险是不负责赔付的。这时候就需要意外险了。

意外险保障意外身故、和残疾。残疾分为1-10类残疾,不同的残疾程度按照不同的比例来赔付。假设意外险的保额是100万,那么一级伤残就是保额的100%,即100万;10类残疾赔保额的10%,即10万。

定期寿险和意外险是保障一个人的收入能力。当然刚才我们在举例的过程中,说年收入10万的人保额为300万,大家肯定觉的保额高,但如果用投资回报率来折现的话保额就没那么高了。一般规划中意外险的保额是定期寿险的2倍。

大家一定听说过一个原则是双十原则,即用年收入的10%,做到年收入的10倍的保额,这就是指的寿险保额。所以,保险规划的保障一定是家庭的顶梁柱,是收入的主要贡献者。

以上是保险管的第一件事,该挣的钱保证能挣到。保险管的第二件事是什么呢?挣到的钱跑不掉。

人生中有许多风险、比如婚姻的风险、不肖子孙的风险、企业经营的风险等等。比如我们辛辛苦苦创造的财富,一旦婚变则需要分一半,怎么用保单来保全资产?怎么用保单来隔离家庭资产与企业资产?怎么保障孩子一辈子衣食无忧,无论他成才与否?这都是保险可以实现的功能。

另外,对于咱们大多数老百姓来说,保险的财富转移功能是很重要的。大家也知道,社保的养老是很少的,需要做养老规划。大家都会觉的保险收益很低,尤其是现在股市这么好。其实在我看来,保险的最大的优点就是可以,让大家在股市赚的钱,在别的投资上的钱,安全的安全的转移到退休,把今天的钱转移到明天来用。

无论今天创造了多少财富,如果没能留下来,都不算自己的财富。打个比喻,股市投资就像种地,而保险就是仓库,无论你多么好的收货,都需要仓库来留到冬天,并且在这个过程中做到保值。

当然除了这些保险还有一些别的功能,今天时间有限就不能展开来讲了,大家有什么疑问我们可以交流。

Q:重大疾病买什么险种呢?

A:重大疾病保险中,保险行业协会与中国一时协会共同定义了25类重大疾病,也就是说保险公司所保的重大疾病,只要超过25类,那么前25类的疾病是一个字都不差的,所以选择重大疾病时,如果所包含的病种超过25类都是可以的,不必要贪多,有些病种是摆设。

Q:父母五十出头的年纪适合什么保险?

A:父母这个年龄是需要保险的,而这个年龄可选择的保险确是最少的,一般由于身体原因已经失去了购买的资格,即使能买保费也是比较贵的。所以一般出了意外险和意外医疗,可供老年人选择的保险并不多,当然市场上有专门针对老年人的防癌险,如果经济能力能承受也是可以选择的。其实,父母的最好保障是我们,我们给自己做好完善的保障规划,受益人写他们,这是我们给予父母的最好责任。

Q:寿险一般家庭是不是买的,去保险公司都说除非你身价比较高,一般不推荐,为什么?

A:寿险尤其是定期寿险是家庭风险规划的灵魂。为什么一般人不给介绍,是因为保费低保额高,稍微做一点就需要体检,甚至财务证明,一般客户不愿意体检,客户一般也不认可,保费也没几个钱,所以业务员一般不给介绍。

Q:我想问问家里有小孩的,有合适的综合型保险推荐吗?包含意外、疾病和教育的。

A: 综合的不一定好,关键是搞明白需要规划哪方面的风险,再针对问题组合产品,没有一个产品是可以解决所有问题的。

Q:新华保险的健康福星怎样,保费五千保额才十万,说保额长,想给我老公买,现在他没有固定工作,没有不良嗜好,年收入大概五万,今年估计三四万,请教老师?

A: 保额增长是一个噱头,为什么会增长?是因为前期的保额低,打个比方,会增长的保险就像小孩,需要你不断的培养成成年,才可以为您打工,而保额固定的产品一般是生下来就是成年,不需要培养他就可以为您打工。所以我的建议是把保障的着眼点放在眼前,而不是未来。当然如果您有足够的保费预算,可以买保额增长型的保险。

Q:那如果我看人保寿险精心优选定期寿险还有附加重大疾病,这个不是很好嘛?又有寿险又有重大疾病,保费似乎也不是很高。

A:你不是我的托儿吧?这个产品确实不错,有问题可以私下里交流,以免有广告之嫌。

Q:请问如果本来有一份重疾险,但觉得额度不够,是申请提高额度还是另外再买一份好呢?

A: 您说的应该是万能型附加重疾吧?一般的产品是不能提高保额的,万能是可以的。能不能提高保额,得实际做测算,如果测算出可以,尽量提高保额,不要再购买别的保险。但现在的重疾产品病种更全面,如果考虑病种的话也是可以适当补充一些别的险种的。

Q: 定期寿险一般是定期到多少岁?那到期后如何补充下呢?

A: 上边给大家介绍的是寿险规划中的一种方式叫生命价值法,还有一种方式叫做遗嘱法。定期寿险的保障期限是和家庭责任是息息相关的,比如我有房贷80万,房贷时间20年,那么你就可以做保额为80万,保障期限是20年的定期寿险。如果贷款是30年则可以选择30年。同理,如果家庭责任是孩子的教育、老人的养老,则责任尽完就可以。

Q: 像我们农村人,买保险应该先买什么,还是趁年轻一下买齐了寿险重疾意外医疗?知道应该先给顶梁柱买,但不知道该买什么,觉得保费太高的话怕以后交不起。

A:其实最需要的是意外险和定期寿险,只是一般农村人不认可,一年扔几百上千的钱是不认可的,偏偏认可分红理财保障低的产品,这样的产品会有缴费压力,意外和定期寿险是保险里最便宜的,只要有观念保费肯定是可以交的上的。当然重疾险也是需要的,它的投入就多了点,看自己的财务能力了。

Q:保险遇到极端的通货膨胀怎么办?譬如30年后我60岁时,保险公司返还给我30万,那时的30万还有意义吗?

A:您可以选择消费型的产品,然后把多余的钱做投资,这样您的收益会比较客观。您为什么要买60岁返您保费的呢?当然,买储蓄型的产品是可以规避人性的,买消费型的产品,用多余的钱做投资,到最后这钱能不能剩下来不一定。

人在沙漠时的一瓶水和平常时的一瓶水的价值是不一样的。保险只占资产配置的10-15%,靠这点钱保值增值?其余的资产才是抗通胀的主力。

Q:寿险和意外险都是消费型的吗?还有买保险除了通过朋友介绍还有什么途径,能给推荐一下吗?

A:寿险分为定期寿险、终身寿险、两全、年金等。定期寿险是消费型的,其余是储蓄型的。意外险大多是消费型的,也有像百万身价之类的储蓄型的产品。这样的产品一个是资金利用率有点低,另外是这种保险一般不包含半残的责任,买意外险的目的就是规避寿险所不能规避的半残,所以买这样的保险,违背了买保险的初衷。

Q:能不能问个题外话,CFP和AFP哪个好考,哪个作用大?

A: AFP是CFP的第一个阶段,国内是一个认证,国内是两步认证。

(本文作者介绍:作者越女读财,一个金融、媒体各种经验掺杂的,复杂的人。微信公众号:ynducai)

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