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恶性肿瘤自费比例高达90% 仅靠社保真的不保险

 字体时间:2017-04-26来源:荷马海外理财 中国社保网编辑:社保网-蓝星
【导读】:北京晚报曾用半个版的篇幅,专门为重疾险“站台”。文章说,每年给汽车买保险花上三五千,如果不出险,保费也不会退还。而每年三五千给自己买重疾险的人数,远远低于给汽车买保险的人。车上路尚有保险,而满街没有保险“裸奔”的人却比比皆是。

北京晚报曾用半个版的篇幅,专门为重疾险“站台”。文章说,每年给汽车买保险花上三五千,如果不出险,保费也不会退还。而每年三五千给自己买重疾险的人数,远远低于给汽车买保险的人。车上路尚有保险,而满街没有保险“裸奔”的人却比比皆是。

北京晚报版面截图

买车、买房、买保险已经成为国际中产阶层的“标配”,特别是保险,对于处于上有老下有小的中间一代来说,更为必须。重疾险是除了意外险后第一份应该拥有的保险。

1、恶性肿瘤自费比例达90%

可是很多人并不了解, 一旦不幸罹患恶性肿瘤,自费的比例将高达90%。数据显示,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%。因此,尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险,但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,由于无需“凭票报销”,因此也不存在患者最为担心的自费药费用高,报销不了的问题。

2、重疾险保额多少才算够?

早些年如果您投保重疾险,不少营销员一定推荐您买20万至30万保额的重疾险。不过,这几年,很多保险代理人会推荐50万保额以上的重疾险。事实上,如果有能力,应该尽可能高额投保。

《Cancer Statistics in China,2015》报告显示,从2015年至2011年,男性发病率较为稳定,每年增长0.2%,而女性年增长为2.2%,呈显着增长态势。而死亡率则分别年降低1.4%和1.1%。这说明重疾发病率越来越高,但生存率也越来越高。

一旦身患癌症,就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗,最先进的药品,完全有可能在身患重症下,提高生活质量,延长生命。但这一切,需要很大的开销。

保险业内人士告诉记者,重疾险至少需要100万才够。这并不是凭空而定,而是根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成而得出的结论。治疗、康复和弥补收入的损失,都需要考虑。

比如要得到良好的治疗,费用至少准备40万。在治疗大病的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止。肿瘤科大夫也认为,一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。

此外,良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾,这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年,所花的护理费约在36万(每月3000元),生活费约36万(每月3000元)。

此外,一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。收入越高的人,一旦患病,对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响。

对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。您的重大疾病保险买够了吗?

3、去哪里买重疾险 香港OR内地?

近年来,越来越多的国人奔赴香港购买香港保险,同样是保险为什么香港保险更受国人的青睐?

重疾保障PK

首先,同样保100万的重疾险,在所交的保费上,内地的两个保险要比香港的两个保险贵50%左右,内地的需要交约75万的总保费,而香港的只需要交50万左右。

其次,在保障范围上,香港的保险也是优势明显,除了有50多种的重疾,还有几十种非严重(早期)疾病和严重儿童疾病等保障。

分红PK

先普及一下保险收益中的保证收益,分红(非保证)收益是什么意思。

首先,“保证收益”部分是针对退保的情况的。就是当客户退保时,一定能拿到手的钱。以香港AXA为例,假设85岁时退保了,那至少可以拿到100万元。

然后,“分红(非保证)收益”部分是无论退保或发生重疾/身故等,都有望获得的部分,但这部分的金额是不确定的,会根据保险公司的投资收益情况而上下浮动。

注:退保所能获得资金=“保证收益”部分+“分红收益”部分,这叫保单的现金价值,发生重疾/身故所能获得资金=保额+“分红收益”部分。

保险分红部分由于是浮动的,所以能否实现预期收益就是一个优秀保险的判断标准之一。而这方面,恰恰是香港保险的优势。香港的分红一般和计划书演示差别不大甚至超出很多,而内地保险的分红表现就没那么显眼,一般来说,香港保险的利率可达5%以上,而内地的一般在2.5%左右。综合评判,买重疾险去香港性价更高,2017年开始一些政策现实赴港买保险有限制收紧的趋势,投保香港重疾险还需趁早。

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