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缴30年养老金最迟21年全拿回 收入越高回本越慢

 字体时间:2013-03-19来源: 中国社保网编辑:社保网-蓝星
【导读】:相比之下,孟强的缴费基数低,但是其替代率却是最高的。然而,因为全部为孟强个人缴纳,他需要9.88年拿回自己的成本,这时候,孟强70岁,在三者之间,个人的负担还是最重。   以上计算不考虑工资增长幅度、基金利息、物价涨幅、养老金调整等因素,均以当前数据为准。
  缴30年养老金最迟21年全拿回

两会期间,养老金再次成为热议话题,有博文表示一个月薪万元的职工退休后要活够27年才能拿回本金。那么,一个普通职工退休后到底能拿多少养老金?什么时候能够回本?记者在忽略工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅的情况下,以当前数据进行了静态地测算。测算显示,普通职工一般退休后5年左右的时间能够拿回自己缴纳的本金,而自由职业者则需要10年左右才能拿回本金。

只要工作就要缴养老保险

养老金是一种强制储蓄,只要你工作了,只要你的工作单位正规,每个月,不管是你个人还是单位,都要为你缴纳养老保险。在广州,国企的养老保险缴费比例为20%,民企的养老保险缴费比例为12%,而职工个人为8%。也就是说,单位给你发一笔工资,首先,28%或者20%要进入养老保险基金账户,其中个人缴纳的8%进入的是个人账户,而单位缴纳的部分则进入了统筹账户。

养老金的计算方式颇为复杂,特别是涉及历史遗留问题,涉及过渡金的时候。由于养老金的缴纳涉及几十年,养老金的计发也要绵延几十年,而且国家每年还会根据经济发展情况对养老待遇进行调整,所以本文的计算排除了工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅等因素,在目前的数据基础上做静态分析。但从其计算的替代率来说,也能部分说明问题。为计算简便起见,我们分别用社平工资、社平工资的三倍和社平工资的六成来进行核算,这样在进行指数化平均工资的时候也更为简便。

广州当前平均替代率为54%

记者从广州市人力资源和社会保障局获悉,目前广州的平均养老金为2614元,广州的社平工资为4789元,其平均替代率为54%,与上述的计算比较接近。

市人社局养老处有关负责人表示,不能简单地将单位缴纳的养老保险部分作为个人的本金和成本。因为在养老保险的制度设置上,单位缴纳的有部分就是为了支付当前养老金空账的,一部分是留给后来发放资金的。同时他并不赞成这样将养老金的缴费和待遇进行简单化处理,谁也无法预料未来经济的发展和变化,社平工资每年都会变,养老金也每年都会进行调整,简单化的计算与实际总是有出入。

该负责人表示,养老金的替代率并不是越高越好,虽然老百姓希望待遇越高越好,但要考虑基金的承受力和社会的承受力。

养老金计发向低收入者倾斜

从下图的三个标本可看出,养老金的替代率和缴费比例呈反比。出于社会公平方面的考虑,养老金计算在设置上,缴费水平越低,工资替代率越高。比如缴费工资为社平工资六成底线时,养老金的工资替代率为六成;以社平工资为基数的话,替代率为五成;以社平工资的3倍为基数的话,只有四成。但是从计算公式来说,每多缴费一年,就多一个百分点,缴费年限越高,养老待遇越高也是成立的。

社保专家建议,在职员工由于重头部分由单位承担,所以缴费基数越高越好。但对职工来说,基本上没有选择缴费基数的余地,因为根据社会保险法,现有养老金缴纳都是按职工上一年度的平均工资为基数;只要在职就必须缴纳,所以缴费年限也没有选择余地。对于自由职业者来说,由于个人的负担比例重,所以可根据个人承受力在缴费基数上进行选择。相对来说,缴费基数太高,替代率反而降低,而缴费基数太低,也会影响今后养老金的水平,以社平工资为基准的缴费,是比较理性的。

广东养老金计发公式

3种养老金缴纳方式

基础养老金月标准=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%

个人账户养老金月标准=本人首次领取基本养老金时个人账户储存余额/计发月数

1.平均收入职工 77岁拿回全部养老金

我们首先以一个在国企工作,而且工资刚好是省社平工资3763元的一个普通职工张骥为例。假设张骥,个人缴费基数是全省社平工资3763元,单位每月按照20%,而个人按照8%缴纳养老保共缴费30年,60岁领取养老金。

个人缴费:3763×8%×12×30=108374.4元

单位缴费:3763×20%×12×30=270936元

共计:379310.4元

养老金计发:

等到张骥年满60岁退休了,他第一次可以领取的养老金来自两个部分

基础养老金:(3763+3763)/2×30%=1128.9

个人账户:3763×8%×12×30/139=779.67

共计:1908.57元 工资替代率为50%

需要4.7年时间可以领回个人缴纳的10.8万元,此时,张骥不到65岁。需要16.56年可以领回企业和个人所缴纳的37.9万元,此时张骥的年龄为77岁。而目前广东的人均寿命是76岁。

2.高收入职工 81岁拿回全部养老金

李飞是一个相对的高收入者。假如李飞的个人缴费基数是全省社平工资的3倍,11289元,单位每月按照20%,而个人按照8%缴纳养老保险,共缴费30年,60岁领取养老金。

个人缴费:11289×8%×12×30=325123.2元

单位缴费:11289×20%×12×30=812808元

共计:1137931.2元

养老金计发:

等到李飞年满60岁退休了,他第一次可以领取的养老金来自两个部分

基础养老金:(3763+11289)/2×30%=2257.8

个人账户:11289×8%×12×30/139=2339.0158

共计:4596.81元 工资替代率为40%

相对张骥来说,替代率的水平下降了10个百分点,用大白话来说的话,可能没有张骥化算。需要5.9年时间可以领回个人缴纳的32.5万元,那时候,李飞为66岁。需要20.6年可以领回企业和个人所缴纳的113.8万元,那时候,李飞的年龄为81岁。

3.低收入者 自由职业者 70岁拿回全部养老金

孟强是一个自由职业者,和单位职工不一样,孟强不仅需要承担个人缴费的部分,还需要自己承担原本由单位负责的部分,不过费率和私企一致(12%),所以孟强每个月缴纳的是个人工资的20%,相对来说,缴费负担比在职员工要高,不过孟强可以在广东省社平工资的60%~300%之间,根据自己的经济承受能力自由选择。假设孟强以全省社平工资3763元的六成,2257.8元为缴费基数,个人缴纳20%,8%进入个人账户,12%进入统筹账户,缴费30年,60岁领取养老金。

个人缴费:3763×0.6×20%×12×30=162561.6元

养老金计发:

等到孟强年满60岁他第一次可领取的养老金来自两个部分

基础养老金:(3763+3763×0.6)/2×30%=903.12元

个人账户:3763×0.6×8%×12×30/139=467.8

共计:1370.92元 工资替代率为60%

相比之下,孟强的缴费基数低,但是其替代率却是最高的。然而,因为全部为孟强个人缴纳,他需要9.88年拿回自己的成本,这时候,孟强70岁,在三者之间,个人的负担还是最重。

以上计算不考虑工资增长幅度、基金利息、物价涨幅、养老金调整等因素,均以当前数据为准。

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