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退休生活现在决定:15年养老定投赚出百万退休金

 字体时间:2015-01-17来源: 中国社保网编辑:网站管理员
【导读】:退休生活现在决定:15年养老定投赚出百万退休金

按月定投开放式基金3000元,再定期取出投放养老年金,退休后每月就能领到可观数额

退休,在此刻仿佛是件遥远的事,但是退休后的生活水平却由此刻决定。

除了社保商业保险,还有什么可以保障我们的退休生活?

从现在开始我们的养老理财计划。

高收益率、低风险性以及强制储备功能是养老理财的三个必要条件,在可承担的风险下,相较于银行存款和养老保险,定期定额投资基金或许是养老的首选投资工具。

从风险性来看,基金定投之所以具有较低的风险性能,是由其投资的方式决定的:定期划拨一定的款额(通常月扣,扣除额度可自定)对投资者的日常生活支出的影响很小,而多次小额的投资方式平均了市场波动带来的风险。

案例1:15年养老定投百万养老

刘先生45岁,刘太太46岁,两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元,日常生活支出每月3000元。现有住房一套,90平方米。存款30万元,无其他投资。

考虑到养老,李先生想用28万购买一处商铺,选择包租方式来获取收益,解决两人未来的养老问题。问理财周报是否有更佳的理财方式?

理财周报小贴士:

刘先生一家收入稳定,欲用差不多接近全部的存款来购置房产,未免显得偏激和冒险。偏激是指,这种投资会让家庭的固定资产比例过高,虽然会增加现金流,但一旦家庭有新的需求,会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指,投资过于单一容易产生很多风险,比如包租要提前设定将来的回报率,就不能完全抵制未来的通货膨胀风险,而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让,并且还存在一定的房产跌价风险。

理财周报建议刘先生放弃原来的购置商铺计划,把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合,存款陆续到期时选择平衡型基金介入,意图不明确时都用货币基金来做过渡。

一般情况下,刘先生和刘太太最早会在60岁左右真正退休,那在这十几年里,仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元,用定投基金的钱再定期取出投放养老年金,退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金,会大抵与现在的收入持平,即使考虑通货膨胀,也足够保持现在的生活水准。

根据基金定投计算公式:M=a(1+x)[-1+(1+x)n]/x,(M:预期收益、a:每期定投金额、x:收益率、n:定投期数(公式中为n次方))

假定长期基金定投年收益率10%,则到时刘先生可取到的退休金大致有:3000×12×1.1×[-1+(1+0.1)15]/0.1=125万

案例2:私营业主稳健型养老

李先生夫妇今年50岁左右,两人经营着一家外贸公司,儿子17岁,明年将要参加高考,同时以出国为目标。

夫妇两人月收入在100000元左右。李先生一家居住在一套176平方米的三居室楼房。考虑到公司需要流动资金,家里只有1年期定期存款100万元,月平均生活费30000元。李先生夫妇希望能够支持儿子读完大学,然后就筹备退休规划。

理财周报小贴士:

李先生的家庭即将步入成熟期,家庭结构简单。近期的家庭理财目标除了准备子女大学教育金外,最主要的就是进行夫妇两人的退休规划。

以国外大学教育金每年30万元计,李先生的儿子读完大学约需要120万元。那么,李先生现有储蓄中并无退休规划的基金。

理财周报小贴士:

李先生夫妇因为属于私营业主,并不享有社会保险医疗保险、住房公积金社会保险账户,要保持现在的生活质量,非常需要进行退休规划。

李先生夫妇现在均为50岁,至少还可以工作10年,10年后双双退休,按照目前城市居民的期望寿命,他们退休后至少还要生存20年。

如果按照现在的储蓄状况,每年李先生可以储蓄70万元。假设在今后10年的工作期间,李先生按照现在的储蓄速度,采用稳健的投资方式,每年预期4%的收益回报率,基本上可以满足李先生夫妇的退休生活需求。

目前测算应该是最乐观的计算,不包括期间可能发生的意外,以及为儿子今后结婚准备房子首付的储蓄。

理财周报方案:

第一,李先生夫妇根据自己身体健康状况,分别购买一份大病保险和10年定期寿险,以防在筹备养老金期间发生意外。

第二,现有的100万存款用作儿子出国教育金,另外开立账户进行养老规划。

第三,在每月70000元储蓄中,拿出20000元放入活期储蓄,以备不时之需;另外50000元进行平衡型基金(年收益率5%)的定期定投,积累退休基金。

如果不发生意外,10-15年后,李先生夫妇应该能够准备所需金额的退休养老基金数额可以达到:50000×12×1.05×[-1+(1+0.05)^10]/0.05=792万,不仅能满足退休要求,并能为儿子购置婚房。

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